您现在的位置:坛岭新闻网 >财经> 银保监会下发通知,假结构性存款产品或将面临整治

银保监会下发通知,假结构性存款产品或将面临整治

作者:坛岭新闻网  点击量:4904 发布日期:2019-11-17 09:17:53

日前,中国银行业监督管理委员会(以下简称中国保监会)办公厅发布通知,对银行和保险机构侵犯消费者权益造成的混乱进行整改。《经济先驱报》记者指出,“取代资本保全和财务管理,或者根据资本保全产品进行推广和销售的结构性存款的假结构”,已经被列为银行业在产品设计上侵犯消费者权益的无序现象之一,这可能预示着结构性存款产品将得到全面整顿。

据了解,自去年以来,银行业金融机构结构性存款规模大幅增加,出现了一系列合规问题和混乱。分析师指出,由于假结构性存款产品面临整改,为了应对囤积压力,中小银行未来将在利率、期限、流动性、渠道等方面进行产品调整,以增强其吸引储蓄存款的能力。

整改重点中的“假结构”

10月10日,银监会办公厅下发《关于开展银行保险机构侵犯消费者权益整改工作的通知》(银监发〔2019〕194号),要求创建公平公正的市场秩序,切实维护银行保险消费者的合法权益,决定组织银行业开展侵犯消费者权益的整改工作。

《经济先驱报》记者注意到,在通知中列出的银行业和保险业侵犯消费者权益的混乱表现中,银行产品设计中的第二项是假冒结构产品的表现,“结构性存款的假冒结构取代了保本财务管理,或根据保本产品促进销售”。

根据通知要求,2019年10月-11月为各银行和保险机构自查整改期,10月-12月为监督抽查期。12月15日前,各银监局应向中国银行业监督管理委员会消费者保护局提交消费者权益侵权整改报告,包括行政处罚和工作建议。

据了解,通知中提到的“假结构性存款的设计”也是假结构性存款,此前被许多中小银行广泛使用。

据报道,假结构性存款主要有两种形式。一是为衍生工具设定不可能的条件,这使得衍生交易不可能被触发。另一种是为观察间隔设定相对宽松的条件,以缩小最低和最高回报之间的差距,显示出类似于固定回报的“刚性支付”。

例如,一名记者此前在一家股份制银行了解到,与黄金价格挂钩的结构性存款产品的开盘价为1万元,投资期为194天。这种产品与黄金价格挂钩。如果观察日链接对象的期末价格大于或等于700元/克,客户利率为3.65%。如果观察日关联对象期末价格大于等于50元/克,小于700元/克,客户利率为3.58%。如果观察日关联对象期末价格低于50元/克,客户利率为1.5%。

然而,由于金价在6个月内升至700元/克以上、跌破50元/克的概率几乎为零,这一结构性产品相当于固定利率。

荣格360大数据研究所分析师刘银平表示,该行利用虚假结构性存款获取高利率,并未在宣传过程中充分揭示产品风险,给储户“低风险、高回报”的错觉,提高了该行的债务成本,造成了一定的市场风险和操作风险。

大额存单可能成为替代品。

自资本管理新规出台以来,中国结构性存款呈现快速增长趋势。根据中国人民银行的数据,截至2019年8月底,中国各银行的结构性存款为10.46万亿元。此前,中国银行的结构性存款规模一度超过11万亿元人民币。

然而,为了应对“假结构”和其他行业混乱,许多地方监管机构已经提前做出了努力。9月6日,北京银监局发布《关于规范结构性存款业务发展的通知》,从产品设计、风险计量、风险控制和销售管理等方面严格规范当前业务发展中存在的突出问题和混乱。

在回应媒体时,浙江银保监管局表示,将认真落实银保监委对结构性存款业务的监管要求,督促银行业金融机构通过窗口引导和混沌管理规范结构性存款业务。

首席记者了解到,在监管标准下,广东、浙江等地区的多家城市商业银行和农业商业银行已经停止销售结构性存款产品,许多银行已经开始发行存单或类似的存单替代品。

据了解,各银行推出的3年期存单的最高利率比央行基准利率高55%。随着银行理财产品收益率的不断下降,信用违约互换的利率变得越来越有吸引力。有些银行出售起点为20万元和30万元的存单,通常在开户后3到5分钟内售完,需要提前排队。

从短期来看,结构性存款监管的收紧显然给中小银行带来了压力,这些银行的定期存单利率往往最高。根据荣格360大数据研究所此前的统计,CDs的利率变化与普通定期存款的利率变化并不完全一致。尤其是在本季度末,银行更倾向于提高大额存单的利率。根据银行类型,农业企业定期存单的平均利率最高,6月份每期利率上升53%以上。

至于正在进行的整改工作,一些分析师还表示,结构性存款不仅可以增加银行的一般存款,缓解银行体系的流动性压力,还可以为居民和企业提供相对较高的现金增值渠道。基于结构性存款的现实意义,监管部门不应对结构性存款采取一刀切的方式,而应重点解决结构性存款快速扩张中的无序竞争和产品不符合性问题。监管重点是引导结构性存款有序发展,并回归其源头。

中国竞彩网 金赞国际 快乐十分钟

>